Stavební spoření
Jaké typy úvěrů ze stavebního spoření si mohu vybrat?
Dosáhli jste své cílové částky a nyní nevíte, jakým způsobem s penězi naložit? Možností máte samozřejmě více. Jako nejjednodušší možnost se jeví své naspořené peníze si vybrat a nakládat s nimi dle vlastního uvážení. Stavební spořitelny ale nabízejí i jiné možnosti, a to úvěry. Rozhodnout se můžete pro klasický úvěr ze stavebního spoření nebo překlenovací úvěr. Nyní si rozebereme každý z těchto dvou druhů úvěrů.
Úvěr ze stavebního spoření - jak funguje?
Úvěr ze stavebního spoření je asi nejčastější formou úvěru, v posledních letech je poskytován několikanásobně častěji, než hypoteční úvěry. Úvěr ze stavebního spoření můžete získat až po dvou letech spoření a doprovází jej další důležité podmínky, jako například určitá povinná výše již naspořené částky nebo takzvané hodnotící číslo, které si dále rozebereme. Jednoduše řečeno, úvěrem ze stavebního spoření získáte již po dvou letech prostředky na stavbu, koupi, či opravu. I zde, stejně jako u ostatních druhů úvěrů, je dobré pečlivě vybírat, každá stavební spořitelna nabízí odlišné podmínky. Obracejte se na poradce ZFP a akademie - rádi Vám odpoví na otázky fungování stavebního spoření.
Co mám tedy udělat pro získání úvěru ze stavebního spoření?
Spoříte – li alespoň dva roky a uvažujete již nyní o získání prostředků na bydlení, je třeba splnit pár základních podmínek. Stavební spořitelny si kladou za podmínku mít naspořeno alespoň 30 – 40 procent z cílové částky, výše se liší dle požadavků jednotlivých institucí. Další podmínkou je již výše zmíněné hodnotící číslo, jež je počítáno každou spořitelnou trochu jinak. Všeobecně se dá říci, že hodnotící číslo je vztah mezi výši naspořených prostředků, délkou spoření a smlouvou. Tyto ukazatele jsou jakousi vizitkou klienta, určují jeho bonitu, což je schopnost splácet všechny své závazky a rizikovost. Jak je již téměř jasné, i výše hodnotícího čísla je různá dle stavební spořitelny.
Jak si vybrat ten nejlepší úvěr?
Pro výběr toho nejvhodnějšího úvěru ze stavebního spoření je třeba zhodnotit své vlastní požadavky a možnosti splácení do budoucna. Spořitelny nabízí rozsáhlé množství programů dle složení klientely. Orientovat se můžete dle výše úrokových sazeb stejně jako dle výše vámi požadovaného úvěru. Výhodou úvěrů ze stavebního spoření je možnost splatit v některých měsících i více, než je daná minimální částka bez sankcí, či poplatků, jak tomu bývá u hypoték. To znamená, že pravidelně splácíte například 2 000 Kč, ale další měsíc chcete splatit 4 000 Kč. To vše je možné a bez poplatků. Nejlepší úvěr Vám pomůže vybrat poradce ZFP akademie.
Je možné požádat třetí osobu o ručení?
Co se týče stavebního spoření, je možno požádat o úvěr ze stavebního spoření s pomocí ručitele, ale je do určité částky, která se pohybuje okolo 300 000 Kč. Role ručitele je důležitá, proto je potřeba dobře zvážit všechny možné následky a podmínky. Ručitel dostává slovo, pokud dlužník není z různých důvodů schopen splácet svůj závazek. Roli ručitele je třeba určit již při podpisu smlouvy, tedy při sjednávání samotného úvěru.
Překlenovací úvěr - v čem se liší?
Překlenovací úvěr je také často využívaným typem úvěru. Jeho princip spočívá v poskytnutí peněžního obnosu klientovi, který ještě nesplnil základní podmínky pro poskytnutí klasického úvěru ze stavebního spoření. Musí ovšem splnit jiné podmínky dané bankou, jimiž je většinou doklad o výši příjmu a určité zajištění splácení úvěru. Na základě těchto dvou faktoru banka stanoví individuální úrok. Někdy jej stavební spořitelny využívají jako doplnění klasického úvěru.
Jaké jsou výhody překlenovacího úvěru?
Obrovskou výhodou překlenovacího úvěru je možnost získat disponibilní prostředky již při podpisu smlouvy o stavebním spoření bez nutností čekání na minimální dobu spoření. Další výhodou je fakt, že úroky, které bance splácíte, se vám v podstatě připisují na váš spořicí účet. Vedení účtu u překlenovacího úvěru je opravdu finančně nenáročné, poplatky se pohybují okolo 300 Kč ročně, což se směle vyrovná běžnému bankovnímu účtu. A v neposlední řadě je třeba zmínit, že je zde možnost odečíst úroky z daňového základu.
Nevýhody překlenovacího úvěru
Překlenovací úvěr slouží jen a pouze na úhradu výdajů spojených s bydlením, což musí být dokazováno doklady o zaplacení, výpisy a podobně. Ačkoliv je překlenovací úvěr méně náročný, co se týče poplatků, je nutno zaplatit až 1 % z výše úvěru. Další nevýhodou je zde předčasné splácení úvěru. Jestliže u řádného úvěru ze stavebního spoření zde bylo předčasné splácení zbaveno poplatků a sankcí, u překlenovacího úvěru si většina spořitelen stále poplatky účtuje. Pro zajímavost uvádíme, že předčasné splácení úvěru bez poplatků nabízí Raiffeisen stavební spořitelna. ZFP akademie zastupeje hlavní spořitelny ČR.
Předčasné splácení úvěrů, ať už řádného, či překlenovacího
je tedy možné u všech stavebních spořitelen. Liší se ovšem svými podmínkami, především poplatky právě za předčasné splácení. Ať už se jedná o úvěr ze stavebního spoření nebo překlenovací úvěr, vždy je třeba dostatečně objektivně posoudit své možnosti, a také se zorientovat na trhu s těmi to produkty, protože každá stavební spořitelna se více, či méně liší, co se týče podmínek poskytování úvěrů, výší úroků a výhodnými programy šitými na míru.
Pro zajištění stavebního spoření kontaktujte poradce ZFP akademie.
 |
Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. |
 |
Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. |
 |
Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s. |